[投資型保險]的概念!投保之前要仔細閱讀保單內容

「投資型保險」最近在保險業界引起風潮，因為它是新產品，再Les Space 拉子空間{ZFA:l.bwIm

Ct6l kd'|#j"@.|,K[0加上投資型保險的設計是定期壽險加上共同基金，內容較其他保

險略為複雜，所以財政部保險司委託財團法人保險事業發展中心

!b Sxx(y~0舉辦測驗，並發給執照，不過由於成效不彰，引起保險從業人員Les Space 拉子空間L#h Hx/sI

強烈質疑。 
L~4EK]:]%@0 
-Q C"e9Xs#s6J4} k7y5L0  保險法修法通過後，投資型保險商品正式引進台灣，讓由於利

率下降，經營壓力沉重的保險公司，透過這種消費者自負盈虧的Les Space 拉子空間^$n;d6GY;|}

保險新商品，增加獲利能力。投資型保險商品在台灣將成為壽險Les Space 拉子空間-Wgl4o\qv2B?.x

q)k6X;Iz}"]K0的主流商品之一，因此政府單位、壽險公司及相關單位團體皆為Les Space 拉子空間;he6\j
mNm,N/eK7n#x

此作準備，其中，「投資型保險商品測驗」，決定了壽險人員是Les Space 拉子空間B1Ob]R^-Pw

(S2?K1r Vw6zL'yu0否有資格推銷此新型商品的關鍵，而這樣的考試，必須是執業滿

!rfI UQYF-Lt0一年之後，才能進行考試。
9e-MYKmBw0 
Sn%aF(s4BIx@~0  下半年度各家保險公司為了因應市場，將陸續推出投資型商品

,d(h'k9@N0，但是目前三十萬的保險從業人員當中，只有二萬人通過考試、Les Space 拉子空間3f,@Q4sgoJ
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拿到執照，可以進行投資型保險的銷售。
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  一般來說，一個大學畢業生想要進入保險業，公司會提供課程Les Space 拉子空間L#ZD\ NTZ${HG

!BZ8X*Iuah0，幫助業務員通過初級測驗，通過了之後就可以開始保險銷售，

但是現在要加考投資型保險，讓許多都已經是「歐巴桑」級的業

務員，大感吃不消。Les Space 拉子空間 W%d"mw9St'J2kS
  Les Space 拉子空間Id'wad~d0y3O4\v
  ◆保險發展中心？保險發財中心？
g&T5p f9\6SFH0  Les Space 拉子空間8uQb%V|
  台北市產業總工會總幹事郭明珠指出，由保發中心所舉辦的測

試費用六百元，明顯高過由壽險公會舉辦的測驗費用二百七十元

，如果以三十萬保險從業人員計算，每人平均參加二次考試，Les Space 拉子空間7i0];sq f3U

mX-s8c5yeR.lT0600-45元×三十萬×2次，（四十五元是壽險公會的資格審查費）Les Space 拉子空間 z `}gPUc

，合計三?三三億元，外加每人為了參加測試必須要買的書籍（三Les Space 拉子空間 d?,|DZ*Zp2_4L;S

百五十元）、題庫（二百五十元），合計一?八億，共計預估保發Les Space 拉子空間]`njsn6~+sW

中心將有五?一三億的收益，「保險發展中心應該是用來發展保險

人員，而不是成了『保險發財中心』！」
:Oo4SGLC!X+]&F0 
%fI/vf\5q1`6G0  翻開保發中心編印的「投資型保險商品」教材以及考題中，第Les Space 拉子空間o^Wi*w:\gF0m8`

RG{.G"H&w8ZAO0三章以後皆為投資學內容，南山人壽產業工會認為，將業務人員

當作大學生來訓練和考試並不恰當。安泰人壽產業工會常務理事Les Space 拉子空間*_b~;X Uv

@g#nMo0陳哲斌質疑：「一個MDRT終身會員與一個剛從學校畢業但通過保

險經紀人國家考試的新人，誰的專業能力強？」Les Space 拉子空間 Yu5sXd tS g,jC
  Les Space 拉子空間+V,Z kl;H?7p1hiqH&u~
  陳哲斌指出，保險法所稱保險分為財產保險與人身保險，而人Les Space 拉子空間s;MnK} R[:c

L{6]"hf;A8WU G(}|0身保險，又僅分為人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險四

種而已，並無所謂的投資型保險，因此，投資型保險只是人身保Les Space 拉子空間+u`X+u)A$VH8X

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|_ [%Yu;P0險中的一種而已，並不是特殊的保險，「既然投資型保險並不是Les Space 拉子空間?(}J,K'x3GvB

c @(l:X0dr.D0特殊的保險，保險業務員在登錄考試就已經允許銷售人身保險，Les Space 拉子空間'a$wU}dKS@

為什麼就不可以賣投資型保險？」
Ym.a9Q7i~Z0  Les Space 拉子空間~xRM p;?U7L
  「其實問題的嚴重性，並不在於要不要考試，或是考試的費用Les Space 拉子空間d3RO9ThwB

如何，重點是，現在許多業務員都沒有執照，但是他們仍然從事

銷售的動作，採取實領佣金，業績掛在有執照的人名下的方式進Les Space 拉子空間J%W:LR9Mp4P

@!|6R8VS ^v0行，這樣反而會使問題更惡化。」郭明珠憂慮的說，如何讓三十Les Space 拉子空間kQu%rTA+@aJ

q:q^N-kh'vm:ffF"V0萬的從業人員都擁有投資型保險知識已是當務之急，不然，照現

在這種情形下去，黑牌業務員的情形會愈來愈嚴重，也就失去了

&Hv-^za s0考試當初的立意。

etKKW bb"X*g0 
I'gB.HQPC0  ◆到底要不要考試 以及要怎麼樣考
{_h s[EL*l0  Les Space 拉子空間sOeX li6yL,H
  至於到底要不要考試，以及要怎麼考的問題，主管機關財政部

3\` M6q'O4F0保險司長沈臨龍指出，新商品的推行，原本就會有問題，所以當

初決定要委託保發中心發給執照的時候，目的就是在於創造保險

mx-F8q)m2V:Y:{0業的希望工程，「環境的變化已經不能不正視，而且這樣的保險

商品，是將利率風險轉移到保單所有人身上，這種保險與基金的

yr?^?4U5u5[Ev0結合，具有強大的競爭力，所以從業人員應該要有基本的認識。Les Space 拉子空間x3X'}*Bv$`mwp

ru^*go9M-|2dV1W0」
oB#D-zm-g{c r0  Les Space 拉子空間c&s6S/om"QEO
  面對許多「歐巴桑」級的業務員，或許在記憶力上，已經不如

&nq"L6H+V&h0atG0年輕的時候那麼會唸書，沈臨龍也特別表示，投資型商品目前佔Les Space 拉子空間6etTk!|T`|gl

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V*I)C0所有的保險商品中，連一％的佔有率都不到，目前的保險市場，

還是以傳統商品為主，可以將重心放在其他保險商品上。
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?X0  負責考試業務的保發中心總經理魏寶生指出，由於投資型商品

$Gt5Z?_$T{0有證券及保險性質，他表示這種商品在國外都是要考試的，而且Les Space 拉子空間#E4B}l"} f-n

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t/y0保發中心的盈餘，都是交給保發基金，再加上直接受到財政部保

險司的監度，實在不可能會有弊端產生。
*m6j%h D7C4k Y0 
7[Pi"aw3lQq0  面對保險從業人員的反彈，沈臨龍表示會在考試內容與方式上Les Space 拉子空間L)g)U$W:u oM

儘量改進，真正達到提升業務員專業能力的目的，另外，目前只Les Space 拉子空間 {:O(e6t%`s5t%RcW

y s8iE:a0有台北的保發中心在提供考試服務，對於中南部的從業人員相當Les Space 拉子空間d/~ x:kZ|+O@;Z

v`G-ju%h d0不方便，沈臨龍也允諾，如果還有其他像保發中心這樣的機構，

X%V9ui,r3w0他也不反對其他的機構，也能來舉辦測試。Les Space 拉子空間;}V!U$I \&Ud(fU
 
:e"]b#gwo:pJc4Q0  針對這樣的考試爭議，上週保發中心與工會代表，已經針對考Les Space 拉子空間U F,h}X&]

試內容及費用進行協商，協商的結果在費用方面，由原本的六百Les Space 拉子空間G[4@0? uu#a~

}:GB4~8m"ZD0元，降低至五百五十元，其中包括資格審查費由原本的四十五元

、降至二十元，以及考試費用降低二十五元。另外，在考試內容Les Space 拉子空間 Cu1eAR |J

方面，減少七十至八十的計算題。
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7Y,U#b!dtF ][m\0  不過，對於這樣的協商結果，工會方面還是不盡滿意，他們希Les Space 拉子空間^b|3T5YfN-h"?B

/RZ^w k0望如果可以不用電腦考試，或許在費用上還有下探的空間，郭明

珠表示，還是應該做定期檢討。
#O|a9x!d/a?.Vd0  Les Space 拉子空間6G'^K|[V7Jd^
  不過，在處處講求專業的時代裡，財政部長李庸三曾經不只在

"Yw9Bf;k0一次的演講當中表示，金融從業人員應該建立專業證照制，在這Les Space 拉子空間1`!J/C
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A-]K0樣的政策宣示下，不啻表示著專業證照的時代已經來臨，既然如

此，就不應該逃避考試，或許像沈臨龍所說，「考試內容與方式

儘量改進，但，試還是要考！」Les Space 拉子空間Egr bSa!a~Z

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eZMb:TpL9w9R$|)yT0投保之前要仔細閱讀保單內容 Les Space 拉子空間 gvi3Wyb:e8S
■所謂的「投資型保險」（Investment-oriented insurance

products），種類有：變額遞延年金、變額壽險、變額萬能壽險

8O^v`x0，這種投資與保險結合的投資型保險，在美國已經流行了二十年Les Space 拉子空間"t B.r`gBK

，投資的目標分為債券、股價指數及共同基金三種，依客戶的投Les Space 拉子空間ti.IM?

MM3BL6n,Y/h0資風險承受度來選擇。 簡單來說，就是一種消費者自行承擔投資Les Space 拉子空間%[h1o6q RdU

風險的壽險產品。以往買的傳統壽險，是定期定額將保費交給保

3cO Ubo+G Q0險公司後，保險公司會按照之前允諾給要保人的保費利率，而投

E;Lah&Il*p:d0資型保險，就是保險公司不再保證最低收益，要保人必須自行承

擔風險。 根據統計，中南部保戶，對於投資型保單的熱愛程度，

明顯高於北部保戶，年齡層方面，以三十歲左右的社會新鮮人最Les Space 拉子空間/gg0H-}kk

多，女性、男性保戶的比率為六比四。 首先值得要保人注意的，Les Space 拉子空間@9@&dM'Xf!Y0R

就是保單所投資的標的，因為標的選擇正確與否，關係到未來保Les Space 拉子空間!` f9vZh

障金額的多寡。 除了投資標的選擇之外，相關費用比率也是暗藏

C*rC dp8x_]0玄機，要保人必須清楚自己繳交的保費當中，有多少錢是去投資Les Space 拉子空間^.i'u8Zh8Y!vE6^L

？又有多少錢是花在購買純保障保險的保費去了？比方說在變額

萬能保險中，不管是計畫保險費或基本保費，第一年都是百分之

0c{ JieB(RMST0百拿去做非投資性的運用，到第二年開始才進行投資。 既然在第Les Space 拉子空間f |U?'K3`h])h9^

一年沒有任何一塊錢拿去做投資，要保人第一年所購買的投資型

保險，就只有純保障，沒有任何保單價值可言。 目前各家保險公Les Space 拉子空間;s%z&]ak

司對於保險成本的比率都不相同，連名稱也迥異，但仍然不出三Les Space 拉子空間 @,?}gpT

:MML1m R^hs\0種費用：「人壽保險費用」，要保人純保障部分保險的保費；「

附加費用」保險公司的行銷、管銷成本與業務員佣金；「手續費

」進行投資時要繳交的相關手續費。這部分有的保險公司不收，Les Space 拉子空間1tA%zyd S

有的酌量收取。還要注意的是，如果要保人在繳費期間內解約，

:xcH,\/~ss9b?1p0有的保險公司會另外收取解約費用。 這種結合保險與投資的保險

5gVa |\0商品，由於結合投資，因此在保障金額、繳費方式、保險成本等Les Space 拉子空間8D9?UG;g/a9Rl

計算上，都與傳統保單有很大的不同，而且，各家保險公司相關

的保單介紹中，常常因為專有名詞與複雜的解釋太多，影響了投Les Space 拉子空間 C!AB+S1W"y;`

jDEJo#|s0保人投保時的能見度，所以在投保之前，不能只聽信業務員的一

G b"r;z1^l9`T/w1]0面之詞，要仔細閱讀保單內容，才能確保投資利益不縮水。（王Les Space 拉子空間%cA2WL'e,uUR%k0l

lRi+` dR2m,O1a#{0浩翎） Les Space 拉子空間\D%zF-p%a,r
**********************************************Les Space 拉子空間Z fSu6Y'k
目前市售投資型保險商品概況
{{%u)bG0d0\v0 
2S)h8?0p8gf Y0  保誠人壽：活躍人生保險．運籌人生保險Les Space 拉子空間 J!P:n\(W#L
  Les Space 拉子空間c:cwNh
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%~YD4m,jV0變額遞研年金險．鴻運人生變額萬能壽險
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l0  南山人壽：伴我一生變額壽險．伴我一生躉繳變額壽險
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A^ q6I R"MR0個人認為通過投資型考試是必要的!因為真的太複雜了所以才要深刻去解讀和研究才是對保戶負責任的行為!切記:不管投資型保單如何誘人終究還是人壽保險喔! Les Space 拉子空間U0n\i]Ls
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